Liên kết hệ thống, trụ cột bảo đảm an toàn cho dòng vốn hợp tác

Giữa vùng đồng bằng sông Đáy đang chuyển mình mạnh mẽ, hệ thống tín dụng hợp tác trên địa bàn Hà Nam cũ (nay thuộc tỉnh Ninh Bình) trở thành một điển hình cho mô hình liên kết tài chính cơ sở hoạt động ổn định, minh bạch và lan tỏa hiệu quả xã hội sâu rộng. Từ Co-opBank chi nhánh Hà Nam đến 12 Quỹ tín dụng nhân dân thành viên, mối quan hệ gắn kết chặt chẽ trong điều hòa vốn, đào tạo nhân lực và chuyển đổi số đang góp phần bảo đảm an toàn hệ thống và thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương.

Cầu nối hiện đại hóa tài chính nông thôn

Đến nay, Co-opBank chi nhánh Hà Nam đã khẳng định vai trò “ngân hàng của các Quỹ tín dụng nhân dân”, thực hiện hiệu quả công tác điều hòa vốn, trở thành “van an toàn” của cả hệ thống.

Theo Giám đốc Co-opBank Chi nhánh Hà Nam Bùi Đình Thành, đến hết quý 3/2025, tổng tiền gửi điều hòa đạt 839 tỷ đồng, tăng 6,8% so đầu năm. Nguồn vốn này giúp các quỹ linh hoạt cân đối thanh khoản, chủ động mở rộng tín dụng mà vẫn duy trì tỷ lệ an toàn vốn.

Chính sách lãi suất được điều chỉnh linh hoạt, minh bạch và ưu đãi, nhất là đối với các quỹ hoạt động tốt như: Yên Bắc, Chuyên Ngoại, Tân Sơn... đã giúp điều tiết hiệu quả dòng tiền trong hệ thống.

Việc Co-opBank giảm lãi suất cho vay điều hòa vốn không có tài sản bảo đảm là một biện pháp thiết thực để hỗ trợ Quỹ tín dụng nhân dân tăng trưởng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho hàng nghìn thành viên là hộ sản xuất, hộ kinh doanh, hợp tác xã nông nghiệp. Mối liên kết tài chính này đã tạo ra “đệm an toàn” trong bối cảnh kinh tế nhiều biến động, khi nguồn vốn nhàn rỗi ở quỹ thặng dư được điều hòa kịp thời đến nơi thiếu vốn, bảo đảm hiệu quả sử dụng đồng tiền trong phạm vi toàn hệ thống.

Ông Bùi Đình Thành, Giám đốc Co-opBank chi nhánh Hà Nam

Không chỉ điều hòa vốn, Co-opBank còn đẩy mạnh cho vay hợp vốn, một hình thức hợp tác tín dụng bậc cao, vừa giúp phân tán rủi ro, vừa mở rộng khả năng phục vụ khách hàng có nhu cầu vay lớn.

Đến ngày 30/9, dư nợ cho vay hợp vốn giữa Co-opBank và các Quỹ tín dụng nhân dân đạt 143 tỷ đồng, tăng 146% so cuối năm 2024. Trong đó, quỹ Chuyên Ngoại đạt dư nợ hợp vốn 42 tỷ đồng, quỹ Yên Bắc 27 tỷ đồng. Các khoản vay hợp vốn không chỉ giúp các quỹ tăng khả năng cạnh tranh trước các tổ chức tín dụng thương mại, mà còn mang lại nguồn thu từ phí hợp tác.

Năm 2025, tổng thù lao hợp vốn chi trả cho các quỹ đạt 672 triệu đồng, trong đó Quỹ tín dụng nhân dân Chuyên Ngoại là đơn vị có mức thù lao cao nhất.

Nhờ cơ chế hợp vốn, các cán bộ tín dụng tại cơ sở được tiếp cận, học hỏi phương pháp thẩm định và quản trị rủi ro hiện đại từ Co-opBank. Đây là một bước tiến quan trọng trong chuyên nghiệp hóa hoạt động tín dụng nông thôn.

Sự hỗ trợ của Co-opBank không chỉ dừng ở vốn, mà còn mở ra cánh cửa chuyển đổi số cho các quỹ, vốn được xem là “mắt xích” yếu nhất trong chuỗi tài chính hợp tác. Từ đầu năm 2025, 100% Quỹ tín dụng nhân dân trên địa bàn đã tham gia hệ thống ngân hàng điện tử CF-eBank và ứng dụng Cfe-PCF để xử lý nghiệp vụ online. Các dịch vụ mới như CfeBiz, ủy thác trả lương qua tài khoản, thu hộ khách hàng và chia sẻ doanh thu ngân hàng số đã được triển khai đồng bộ, giúp các quỹ bước vào giai đoạn số hóa toàn diện.

Riêng quỹ Yên Bắc, đã có 485 tài khoản thanh toán được mở, trong đó hơn 80% khách hàng vay vốn trích nợ qua tài khoản. Điều này không chỉ tăng tính minh bạch mà còn mở ra nguồn thu ổn định từ phí dịch vụ phi tín dụng, yếu tố giúp giảm phụ thuộc vào tín dụng truyền thống. Còn ở Quỹ tín dụng nhân dân Chuyên Ngoại, việc áp dụng Core Banking dùng chung và kết nối NAPAS đã giúp Quỹ “lột xác” trong quản trị, thanh toán và dịch vụ khách hàng. Các quy trình nghiệp vụ được tự động hóa, giao dịch nhanh gọn, chi phí vận hành giảm đáng kể, trong khi thành viên được tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại ngay tại nông thôn.

Trong hệ thống tín dụng hợp tác, chất lượng nhân lực và giám sát là hai yếu tố sống còn. Co-opBank chi nhánh Hà Nam thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ chuyển tiền điện tử, ngân hàng số, kiểm soát nội bộ, phối hợp Hiệp hội Quỹ tín dụng nhân dân đào tạo chuyên sâu về tín dụng, kế toán và kiểm toán. Riêng năm 2025, 104 cán bộ lãnh đạo và nghiệp vụ của 12 Quỹ tín dụng nhân dân đã được cấp chứng chỉ đại lý thanh toán, một bước quan trọng trong quá trình chuẩn hóa hoạt động.

Công tác kiểm tra, giám sát được thực hiện nghiêm túc, toàn diện. Hai quỹ lớn là Yên Bắc và Bồ Đề được Ngân hàng Nhà nước giao cho Co-opBank kiểm tra trực tiếp trong năm 2025. Kết quả, các quỹ đều sử dụng vốn đúng mục đích, không phát sinh nợ chậm trả. Công tác giám sát từ xa cũng cho thấy không có quỹ nào vi phạm tỷ lệ an toàn vốn, khẳng định tính vững chắc của hệ thống.

Lan tỏa giá trị cộng đồng từ nguồn vốn hợp tác

Những con số về dư nợ, huy động, tỷ lệ nợ xấu... tuy khô khan nhưng phản chiếu một điều sâu xa hơn, đó là sức sống của kinh tế cộng đồng. Nguồn vốn từ các Quỹ tín dụng nhân dân đã và đang trực tiếp nuôi dưỡng hàng nghìn mô hình sản xuất nhỏ lẻ, tạo việc làm và sinh kế cho người dân địa phương.

Anh Bùi Đức Cường (Tổ dân phố Lãnh Trì, phường Duy Tân, Ninh Bình) mở cơ sở sản xuất dệt tại nhà, hoạt động đã gần chục năm. Khoảng 2 năm trở lại đây, anh chuyển đổi từ dòng máy thoi cũ sang máy công nghiệp hiện đại để nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm, đặc biệt là các mặt hàng tơ tằm.

“Việc sử dụng máy công nghiệp mang lại năng suất cao hơn và hiệu quả sản xuất cũng cao hơn. Hàng làm ra chất lượng hơn so các sản phẩm từ dòng máy cũ. Nhưng việc chuyển đổi công nghệ này cũng đồng nghĩa với việc gia đình phải sử dụng nguồn vốn nhiều hơn, từ vật liệu đầu vào đến máy móc”, anh Cường chia sẻ.

Và để giải quyết thách thức về nguồn vốn như vậy, anh Cường đã tìm đến Quỹ tín dụng nhân dân Chuyên Ngoại và được quỹ hộ trợ cho vay vốn.

Đến nay, dư nợ của anh tại Quỹ lên tới 600 triệu đồng, sử dụng chủ yếu để mua máy móc, làm vốn lưu động mua vật liệu nhất là trong bối cảnh giá tơ tằm đang khá cao.

“Hiện tại, thị trường có nhu cầu cao. Hàng sản xuất ra đến đâu là hết đến đấy. Mặc dù trước đây làm nhiều việc khác, nhưng công việc dệt đang mang lại thu nhập ổn định hơn. Thu nhập của gia đình hiện tại trừ chi phí khoảng 1 triệu đồng/ngày, theo tôi là tạm ổn với nhu cầu cuộc sống”, anh Cường phấn khởi bày tỏ.

Tương tự, gia đình anh Lương Hồng Thái (phường Duy Tân, Ninh Bình) cũng đã tiếp cận được khoản vay 1,5 tỷ đồng từ quỹ Chuyên Ngoại để kinh doanh tạp hóa và mở xưởng dệt để phát triển các sản phẩm dệt may. Anh Thái chia sẻ đã phải vay nguồn vốn lớn để đầu tư máy móc và sử dụng làm vốn lưu động. Nhờ đó, anh không những trang trải được cuộc sống gia đình, có thêm thu nhập mà còn tạo thêm được nhiều việc làm cho lao động địa phương.

Những câu chuyện đó minh chứng cho vai trò xã hội của dòng vốn hợp tác tuy nhỏ nhưng bền vững, vừa thúc đẩy kinh tế hộ, vừa lan tỏa niềm tin cộng đồng. Các Quỹ tín dụng nhân dân cũng là lực lượng tích cực trong phong trào xã hội như đóng góp Quỹ Vì người nghèo, Quỹ khuyến học, ủng hộ hộ khó khăn, xây dựng nông thôn mới. Từ đó, hình ảnh “ngân hàng của dân, do dân và vì dân” được củng cố vững chắc.

Mô hình ngân hàng hợp tác đang chứng minh sức sống bền bỉ giữa dòng chảy cạnh tranh khốc liệt của thị trường tài chính. Điều cốt lõi không nằm ở quy mô tài sản, mà ở mối liên kết hệ thống, nơi mỗi Quỹ tín dụng nhân dân không hoạt động đơn lẻ mà là một tế bào của “cơ thể chung”, có sự hỗ trợ, chia sẻ và giám sát lẫn nhau thông qua Co-opBank.

Với nền tảng đã được xây dựng vững chắc, hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân đang tiến tới giai đoạn phát triển mới: số hóa toàn diện, quản trị chuyên nghiệp, gắn kết chặt với cộng đồng. Sự liên kết giữa Co-opBank và các Quỹ tín dụng nhân dân không chỉ bảo đảm an toàn hoạt động, mà còn là động lực thúc đẩy kinh tế hợp tác, tạo nền tảng cho tài chính toàn diện, nơi mọi người dân dù ở nông thôn hay đô thị đều được tiếp cận nguồn vốn công bằng và bền vững.