Tin tức Sản phẩm Câu chuyện phát triển Multimedia Hỏi/Đáp

Tài chính – Chứng khoán

Ba tầng bảo vệ quyền lợi giúp khách hàng yên tâm khi tham gia bảo hiểm

Nhiều người lo ngại rằng khoản phí bảo hiểm đóng hàng năm có thể mất đi nếu doanh nghiệp gặp sự cố. Nhưng ít ai biết rằng mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đang được bảo vệ bởi một hệ thống pháp lý đa tầng được thiết kế để bảo đảm quyền lợi khách hàng ngay cả trong kịch bản xấu nhất.

Phí đóng bảo hiểm của khách hàng đi đâu và được đảm bảo bằng cơ chế nào?

Tại tọa đàm "Bảo hiểm nhân thọ: Hiểu đúng để yên tâm" do Báo Nhân Dân và Prudential Việt Nam tổ chức, một trong những câu hỏi được đặt ra thẳng thắn: Khi khách hàng đóng phí bảo hiểm nhân thọ trong 10, 20 hay 30 năm, điều gì bảo đảm rằng khoản tiền đó sẽ được chi trả đúng cam kết?

Đây là mối quan ngại có cơ sở, bởi bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm mà khách hàng trả tiền ở hiện tại để nhận lời hứa trong tương lai. Khoảng cách thời gian đó tạo ra sự bất an, đặc biệt khi người tham gia không nắm rõ cơ chế vận hành phía sau một hợp đồng bảo hiểm.

Bà Phạm Thu Phương - Phó Cục trưởng Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), giải thích: "Bảo hiểm nhân thọ là một cam kết dài hạn, có thể lên tới vài chục năm. Khách hàng trả tiền tại thời điểm hiện tại để mua một lời hứa có thể vài chục năm sau mới xảy ra sự kiện bảo hiểm được chi trả. Do đó, việc các doanh nghiệp bảo hiểm luôn phải bảo đảm an toàn tài chính là mục tiêu và yêu cầu hàng đầu trong cả công tác xây dựng chính sách lẫn quản lý giám sát".

Trên thực tế, pháp luật Việt Nam đã xây dựng một hệ thống bảo vệ 3 tầng cho mỗi hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Đây là cơ chế mà phần lớn người tham gia chưa được giải thích đầy đủ.

  • Tầng thứ nhất: Năng lực tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm. Mỗi doanh nghiệp phải duy trì vốn điều lệ, trích lập dự phòng nghiệp vụ, ký quỹ và biên khả năng thanh toán theo mức tối thiểu do pháp luật quy định. Phí bảo hiểm của khách hàng phải được đầu tư vào danh mục tài sản an toàn, chủ yếu là trái phiếu chính phủ và tiền gửi ngân hàng, tuyệt đối không được đầu tư vào các danh mục rủi ro cao mang tính đầu cơ.
  • Tầng thứ hai: Tái bảo hiểm trong nước và quốc tế. Với những rủi ro có thể vượt quá khả năng chi trả của một doanh nghiệp đơn lẻ, pháp luật bắt buộc phải tái bảo hiểm cho các tổ chức trong nước và quốc tế - cơ chế phân tán rủi ro bảo đảm không một biến cố đơn lẻ nào làm sụp đổ năng lực chi trả của hệ thống.
  • Tầng thứ ba: Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm. Trong trường hợp bất lợi nhất - doanh nghiệp phá sản hoặc mất khả năng thanh toán, pháp luật cho phép chuyển giao danh mục hợp đồng sang doanh nghiệp khác an toàn hơn. Người tham gia còn có thể nhận hỗ trợ từ Quỹ bảo vệ người được bảo hiểm được hình thành từ nguồn đóng góp của toàn bộ doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường.
e212a.jpg
"Đằng sau mỗi hợp đồng bảo hiểm là một hệ thống bảo vệ đa tầng. Các doanh nghiệp phải tuân thủ nghiêm quy định pháp luật, cơ quan quản lý kiểm tra giám sát chặt chẽ và xử lý nghiêm mọi trường hợp vi phạm", bà Phạm Thu Phương khẳng định. (Ảnh: ĐỖ BẢO)

Cơ chế bảo vệ đã có, vì sao người dân vẫn chưa yên tâm?

Nghịch lý này không nằm ở bản thân hệ thống pháp lý, mà ở việc thông tin về hệ thống đó chưa đến được người dân một cách đầy đủ và dễ hiểu.

Phần lớn người tham gia bảo hiểm nhân thọ không biết rằng phí bảo hiểm của mình được đầu tư vào trái phiếu chính phủ chứ không phải chứng khoán rủi ro cao. Họ không biết rằng có cơ chế tái bảo hiểm quốc tế đứng sau mỗi hợp đồng. Và họ càng không biết rằng ngay cả khi doanh nghiệp phá sản, hợp đồng vẫn được chuyển giao và quyền lợi vẫn được bảo vệ bởi một quỹ do toàn ngành đóng góp.

Khi những thông tin này vắng mặt, mọi tin tức tiêu cực, dù chỉ là một vụ tranh chấp đơn lẻ, đều có thể trở thành bằng chứng cho nỗi lo "mất trắng". Bà Lê Hương Ly - Phó Tổng Giám đốc Pháp lý, Truyền thông và Đối ngoại Prudential Việt Nam, nhấn mạnh rằng giải pháp nằm ở sự minh bạch: "Theo quy định tại Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ công khai điều khoản hợp đồng và thông tin sản phẩm trên trang thông tin điện tử. Đồng thời, doanh nghiệp phải cung cấp công cụ tính toán để khách hàng có thể chủ động đối chiếu hợp đồng với bảng minh họa. Khách hàng hoàn toàn có thể thử nghiệm các giả định lãi suất khác nhau để kiểm chứng tính chính xác trong quá trình tư vấn".

dqwwqw.jpg
Bà Lê Hương Ly - Phó Tổng Giám đốc Pháp lý, Truyền thông và Đối ngoại Prudential Việt Nam. (Ảnh: ĐỖ BẢO)

Nói cách khác, người tham gia không cần phải tin một cách mù quáng, họ có quyền và có công cụ để kiểm chứng. Vấn đề là phần lớn người dân chưa biết rằng mình có quyền đó.

Năng lực tài chính - bằng chứng thực tế cho lời hứa dài hạn

Cơ chế pháp lý tạo ra khung bảo vệ. Nhưng trong thực tế, niềm tin của khách hàng còn phụ thuộc vào năng lực tài chính cụ thể của doanh nghiệp mà họ đang giao phó khoản phí hàng năm.

Prudential Việt Nam hiện duy trì biên khả năng thanh toán vượt 200% - gấp đôi mức tối thiểu theo quy định pháp luật. Doanh nghiệp đang quản lý nguồn tài sản khoảng 7,2 tỷ USD từ phí bảo hiểm của khách hàng, phần lớn được tái đầu tư vào trái phiếu Chính phủ và các danh mục tài sản an toàn tại Việt Nam. Sau 27 năm hoạt động, Prudential đã phục vụ hơn 7 triệu lượt khách hàng, bao gồm các hợp đồng đang hiệu lực, đã đáo hạn hoặc đã nhận quyền lợi.

Bà Lê Hương Ly chia sẻ thêm: "Mục tiêu không chỉ là bán sản phẩm sẵn có hay chạy theo doanh số ngắn hạn, mà phải lắng nghe chính xác nhu cầu của khách hàng để tư vấn đúng và đủ. Đây là hành trình đồng hành dài hạn 10 năm, 20 năm hoặc thậm chí trọn đời để mang lại sự an tâm tuyệt đối cho khách hàng”.

Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được bảo vệ bởi hệ thống pháp lý đa tầng từ năng lực tài chính doanh nghiệp, đến tái bảo hiểm quốc tế, đến quỹ bảo vệ của Nhà nước. Vấn đề không phải sản phẩm thiếu an toàn mà là thông tin về sự an toàn đó chưa đến được người dân. Khi khoảng cách thông tin được thu hẹp, niềm tin sẽ được xây dựng trên nền tảng hiểu biết chứ không phải cảm tính.

Đỗ Đức Bảo

Tin liên quan

Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam bảo hiểm quyền lợi pháp lý

Có thể bạn quan tâm

[Infographic] Chứng khoán tuần 28/9-2/10/2026: Thị trường có tuần thứ 2 liên tiếp giảm điểm, khối ngoại tiếp tục bán ròng

[Infographic] Chứng khoán tuần 28/9-2/10/2026: Thị trường có tuần thứ 2 liên tiếp giảm điểm, khối ngoại tiếp tục bán ròng

Thị trường tuần 28/9-2/10/2026 có 5 phiên liên tiếp giảm điểm với áp lực bán tăng mạnh trong phiên cuối tuần. Kết tuần VN-Index giảm 2,66% về mức 1.737,71 điểm, trên hỗ trợ tâm lý 1.700 điểm. Độ rộng thị trường trong tuần tiêu cực, hầu hết các nhóm ngành đều chịu áp lực điều chỉnh. 

Lễ ký Biên bản ghi nhớ giữa VNX và SGX về phát triển sản phẩm chứng chỉ lưu ký (DR). (Ảnh: VŨ TRÀ)

Tăng cường kết nối thị trường vốn Việt Nam-Singapore

Chiều 30/9, tại Hà Nội, Chủ tịch Ủy ban Chứng khoán nhà nước Vũ Thị Chân Phương có cuộc họp song phương với ông Lim Tuang Lee, Trợ lý Giám đốc điều hành, Khối Thị trường vốn, Cơ quan Quản lý Tiền tệ Singapore (MAS), trao đổi về định hướng tăng cường hợp tác và thúc đẩy kết nối thị trường vốn giữa Việt Nam và Singapore.

Ảnh minh họa. (Nguồn: TTXVN)

Chứng khoán ngày 30/9: Áp lực bán gia tăng cuối phiên, VN-Index giảm tiếp hơn 9 điểm

Phiên giao dịch ngày 30/9, sắc đỏ chiếm ưu thế trên thị trường chứng khoán Việt Nam. Dù dòng tiền chảy mạnh vào nhóm cổ phiếu ngân hàng và bán lẻ, áp lực bán dâng cao tại nhóm cổ phiếu năng lượng và bất động sản vẫn khiến chỉ số VN-Index giảm điểm. Chốt phiên, VN-Index giảm 9,11 điểm (-0,51%), xuống mức 1.768,62 điểm.

Giao dịch trái phiếu doanh nghiệp riêng lẻ được thực hiện trên hệ thống của HNX. (Ảnh: HNX)

Trái phiếu riêng lẻ: Kiểm soát giao dịch, theo sát nghĩa vụ phát hành

Từ ngày 1/10/2026, quy trình giao dịch và công bố thông tin đối với trái phiếu doanh nghiệp riêng lẻ được thực hiện theo Thông tư số 138/2026/TT-BTC. Trách nhiệm của từng chủ thể được xác định từ khâu kiểm tra nhà đầu tư, thanh toán giao dịch đến việc cung cấp thông tin trong suốt thời gian trái phiếu còn dư nợ.

Toàn cảnh Hội nghị tiếp xúc cử tri trước Kỳ họp thứ hai, Quốc hội khóa XVI tại xã Phú Xuyên, thành phố Hà Nội. (Ảnh: KHÁNH ANH)

Agribank cùng Đoàn đại biểu Quốc hội thành phố Hà Nội trao 1 tỷ đồng hỗ trợ xây dựng Nhà Đại đoàn kết

Ngày 28/9, tại xã Phú Xuyên (Thành phố Hà Nội), đồng chí Tô Huy Vũ, đại biểu Quốc hội khóa XVI, Bí thư Đảng ủy, Chủ tịch Hội đồng thành viên Agribank cùng các đại biểu Quốc hội thuộc Đơn vị bầu cử số 8, Đoàn đại biểu Quốc hội Thành phố Hà Nội đã tiếp xúc cử tri trước Kỳ họp thứ hai, Quốc hội khóa XVI.

Ký Quy chế phối hợp giữa Kiểm toán nhà nước và thành phố Hà Nội. (Ảnh: Quỳnh Lan)

Tăng cường phối hợp giữa Kiểm toán nhà nước và các địa phương

Chiều 25/9, tại Hà Nội, Kiểm toán nhà nước phối hợp Ban Thường vụ Thành ủy/Tỉnh ủy, Thường trực Hội đồng nhân dân, Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội và tỉnh Sơn La tổ chức hội nghị Sơ kết thực hiện Quy chế phối hợp giữa Kiểm toán nhà nước và thành phố Hà Nội, tỉnh Sơn La giai đoạn 2023-2026. 

Ảnh minh họa. (Nguồn: TTXVN)

Chứng khoán ngày 25/9: Dòng tiền chảy mạnh vào nhóm bất động sản, VN-Index tăng điểm trở lại

Phiên giao dịch ngày 25/9, sắc xanh lan tỏa trên thị trường chứng khoán Việt Nam. Đà tăng chủ yếu được hỗ trợ bởi nhóm bất động sản và ngân hàng, trong đó VHM, VIC, VPB, TCB, VPL và HDB là những cổ phiếu đóng góp tích cực cho các chỉ số chính. Chốt phiên, VN-Index tăng 10,02 điểm (+0,56%), lên mức 1.785,11 điểm.

[Infographic] Chứng khoán ngày 24/9: Thị trường tiếp tục chịu áp lực bán mạnh, VN-Index về dưới 1.800 điểm

[Infographic] Chứng khoán ngày 24/9: Thị trường tiếp tục chịu áp lực bán mạnh, VN-Index về dưới 1.800 điểm

Thị trường tiếp tục chịu áp lực bán mạnh trong phiên hôm nay 24/9. Đầu phiên VN-Index biến động nhẹ quanh 1.800 điểm với thanh khoản thấp. Sau đó, áp lực bán gia tăng mạnh dần đến cuối phiên, thanh khoản tăng khi giá giảm. Kết phiên, VN-Index giảm 26,56 điểm (-1,47%) về mức 1.775,09 điểm. 

Trao chứng nhận cho doanh nghiệp nhóm Tài chính Vốn hóa lớn có hoạt động IR được Định chế Tài chính đánh giá cao nhất. (Ảnh: BTC)

Chuẩn hóa công bố thông tin, củng cố niềm tin nhà đầu tư

Vượt qua 685 doanh nghiệp niêm yết trên sàn HOSE tại Thành phố Hồ Chí Minh và HNX tại Hà Nội, các doanh nghiệp niêm yết có hoạt động Quan hệ Nhà đầu tư (IR) tốt nhất năm 2026 đã được xướng tên tại Lễ vinh danh IR Awards 2026 diễn ra ngày 24/9 tại Thành phố Hồ Chí Minh.

Cơ quan hải quan thực hiện kiểm tra, giám sát hàng hóa xuất nhập khẩu. (Ảnh: CHQ)

Thuế xuất nhập khẩu cần theo kịp những mô hình kinh tế mới

Quy mô xuất nhập khẩu tăng nhanh, thương mại điện tử xuyên biên giới phát triển, các không gian kinh tế mới đang làm thay đổi cách hàng hóa vận động. Thực tế này đòi hỏi chính sách thuế xuất nhập khẩu phải được thiết kế dựa trên dữ liệu cập nhật, bản chất giao dịch và khả năng quản lý, thay vì chỉ xử lý từng vướng mắc phát sinh.