Theo số liệu của ngành, tỷ lệ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mất hiệu lực trong những năm đầu tham gia rất cao, cho thấy không ít khách hàng gặp khó khăn trong việc duy trì kế hoạch tài chính dài hạn.
Bảo hiểm nhân thọ thường là một cam kết tài chính kéo dài nhiều năm, thậm chí vài chục năm. Các chuyên gia tài chính khuyên rằng trước khi quyết định, bạn nên cân nhắc kỹ một số điểm quan trọng.
Thứ nhất: Chỉ là tôi đang rất cần tiền, hay thực sự không còn nhu cầu bảo vệ?
Không ít trường hợp chấm dứt hợp đồng xuất phát từ áp lực tài chính ngắn hạn chứ không phải vì sản phẩm không còn phù hợp. Đây là lúc khách hàng cần phân biệt rõ giữa nhu cầu tức thời và nhu cầu duy bảo vệ tài chính dài hạn.
Trường hợp anh Hùng là một thí dụ. Sau gần 5 năm tham gia, anh từng muốn dừng hợp đồng để xoay xở kinh doanh. Tuy nhiên, sau khi được tư vấn về giá trị hoàn lại và quyền lợi bảo vệ còn lại cho gia đình chỉ bằng nửa số tiền đã đóng, anh quyết định duy trì. Hai năm sau, khi phát hiện ung thư, anh được chi trả quyền lợi bệnh hiểm nghèo theo hợp đồng.
Thứ hai: Dừng hợp đồng hôm nay, gia đình tôi còn lớp bảo vệ tài chính khác không?
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường được hình thành trong giai đoạn người trụ cột đang tạo ra thu nhập chính cho gia đình. Nếu hợp đồng bảo hiểm bị chấm dứt, lớp bảo vệ tài chính đó cũng sẽ không còn hiệu lực.
Có một nghịch lý ít người để ý: bảo hiểm nhân thọ có giá trị cao nhất đúng vào lúc người ta ít nghĩ đến nó nhất. Khi thu nhập ổn định, sức khỏe tốt, không ai thấy cần thiết phải duy trì một khoản chi phí định kỳ cho điều "chưa xảy ra". Nhưng khi rủi ro thực sự ập đến, đó mới chính là lúc hợp đồng phát huy vai trò không thể thay thế.
Thế nên, trước khi từ bỏ một giải pháp bảo vệ đang có hiệu lực, khách hàng nên tự hỏi nếu một biến cố bất ngờ xảy ra, họ có thể dựa vào nguồn tài chính nào khác để ứng phó? Nếu không có, bạn nên nghĩ lại.
Thứ ba: Nếu tham gia lại sau này, điều kiện hợp đồng của tôi có còn như hiện nay không?
Nhiều người chỉ nghĩ đơn giản rằng nếu sau này có nhu cầu thì chỉ cần tham gia một hợp đồng mới.
Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào tuổi và tình trạng sức khỏe tại thời điểm tham gia. Sau vài năm, khi sức khỏe, tiền sử bệnh lý hoặc mức độ rủi ro thay đổi, việc thẩm định lại có thể dẫn đến mức phí cao hơn, quyền lợi bị giới hạn, hoặc thậm chí khó tham gia hơn.
Vì vậy, hủy hợp đồng hiện tại để mua hợp đồng mới không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt hơn. Trước khi quyết định, khách hàng nên cân nhắc kỹ quyền lợi đang có, thời gian đã duy trì hợp đồng, tuổi tác và tình trạng sức khỏe hiện tại.
Thứ tư: Tôi đã trao đổi với doanh nghiệp bảo hiểm hoặc tư vấn viên về các phương án thay thế chưa?
Nhiều người thường nghĩ rằng chỉ có hai lựa chọn: tiếp tục hoặc hủy hợp đồng. Trên thực tế, tùy từng sản phẩm và điều khoản cụ thể, có thể áp dụng những phương án khác.
Nếu nguyên nhân là khó khăn tài chính ngắn hạn, khách hàng có thể được tư vấn điều chỉnh mức phí bảo hiểm, giảm quyền lợi bổ sung hoặc áp dụng các cơ chế duy trì hiệu lực khác thay vì chấm dứt hoàn toàn hợp đồng.
Đây chính là lý do các chuyên gia tài chính thường khuyên khách hàng nên trao đổi trực tiếp với bên bán bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định. Không phải trường hợp nào cũng phù hợp để duy trì hợp đồng. Nhưng việc tìm hiểu đầy đủ các lựa chọn có thể giúp khách hàng đưa ra quyết định phù hợp nhất với hoàn cảnh thực tế của mình. Điều quan trọng là quyết định duy trì, chấm dứt hay thay đổi hợp đồng cần được đưa ra trên cơ sở hiểu rõ nhu cầu của bản thân, hiểu rõ những quyền lợi đang có và những thay đổi có thể phát sinh.
Một hợp đồng tốt là hợp đồng có thể đồng hành lâu dài. Việc lựa chọn đúng nhu cầu và phù hợp với khả năng tài chính không chỉ mang lại giá trị bảo vệ tốt hơn, mà thực sự giúp người tham gia tránh được những quyết định tốn kém trong tương lai.
